解讀《存款保險條例》之一發布后，得到了廣泛的閱讀與轉發。存款保險制度如何發揮金融穩定器作用，本期中國人民銀行張家口市分行為讀者解讀。

　　存款保險制度有哪些作用？

　　使存款人的存款更安全。《存款保險條例》以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障。通過明確設立專門的存款保險基金，確保可靠的資金來源，當個別銀行業金融機構經營出現問題時，使用存款保險基金依照《存款保險條例》規定對存款人進行及時保障，保護存款人權益。

　　促使銀行審慎穩健經營。從微觀層面看，存款保險通過風險差別費率“獎優罰劣”，強化對銀行經營的市場約束，促使其審慎穩健經營。同時，通過加強風險識別預警、采取早期糾正措施，對審慎監管形成有益和必要的補充，有利于風險早發現、少發生，進一步增強銀行體系穩健性。

　　提升金融安全網整體效能。從宏觀層面看，存款保險與中央銀行最后貸款人職能、審慎監管一同成為金融安全網三大支柱，存款保險制度的建立能夠穩定金融市場和存款人信心，為銀行穩健經營創造良好的市場環境。

　　為什么存款保險實行強制投保？

　　我國《存款保險條例》明確規定，“在中華人民共和國境內設立的商業銀行、農村合作銀行、農村信用社等吸收存款的銀行業金融機構（以下統稱投保機構）應當依照本條例的規定投保存款保險。投保機構在中華人民共和國境外設立的分支機構，以及外國銀行在中華人民共和國境內設立的分支機構不適用前款規定。但是中華人民共和國與其他國家或者地區之間對存款保險制度另有安排的除外。”

　　我國存款保險采取強制投保方式，可以避免逆向選擇和道德風險。如果采取自愿投保，容易發生低風險金融機構不愿意加入、高風險金融機構更愿意加入存款保險的情況。

　　實行強制保險也是國際通行準則和各國普遍做法。國際存款保險協會（IADI）發布的《有效存款保險制度核心原則》指出，存款保險制度應實行強制投保，覆蓋所有的存款類金融機構。從國際實踐看，各國普遍通過立法強制要求所有吸收存款的金融機構必須加入存款保險體系。劉楓 整理