“原以為分紅險是‘穩(wěn)賺不賠’的理財，仔細(xì)了解才發(fā)現(xiàn)，它更像給家庭保障加了層‘彈性緩沖’。”近日，市民王女士在保險公司咨詢后有了這樣的感慨。隨著大家保險意識的提升，兼具保障與投資屬性的分紅險漸漸走進(jìn)尋常百姓家。這類產(chǎn)品到底有啥特點？分紅從哪兒來？普通消費者該咋選？帶著這些問題，我們一起揭開分紅險的神秘面紗。

　　  分紅險：先有“保障”再有“分紅”

　　“很多人一聽‘分紅’，就覺得是理財產(chǎn)品，其實不是這樣的。”中國人壽張家口分公司一位從業(yè)多年的業(yè)務(wù)主管解釋，分紅險本質(zhì)是人壽保險，首先得提供身故、全殘等基礎(chǔ)保障，就像給家庭裝了把“安全鎖”；而“分紅”只是額外福利——只有當(dāng)保險公司經(jīng)營有盈余時，才會按一定比例分給保單持有人。

　　分紅從哪來 三筆“額外收益”說了算

　　分紅可不是憑空掉下來的，全看保險公司的“三筆賬”

　　第一筆是“利差”。保險公司收了保費后，會拿去投資國債、優(yōu)質(zhì)企業(yè)債、不動產(chǎn)等。如果實際賺的錢比合同里承諾的“預(yù)定利率”多，多出來的部分就是利差。比如承諾給客戶3%的預(yù)定利率，實際賺了4%，這1%的差額就可能納入分紅池。

　　第二筆是“死差”。保險公司賣壽險時，會根據(jù)人群死亡率算理賠成本。如果實際理賠的人比預(yù)期少，省下的錢就是“死差”。比如預(yù)計今年賠100萬，實際只賠了80萬，剩下的20萬就可能變成分紅。

　　第三筆是“費差”。保險公司運營要花房租、工資等費用，若實際花費比預(yù)算少，省下來的就是“費差”。

　　普通家庭咋買 先打“基礎(chǔ)”再考慮

　　“前兩年跟風(fēng)買了分紅險，后來家人住院，才發(fā)現(xiàn)醫(yī)療險沒配齊，悔得腸子都青了。”社區(qū)采訪中，一位居民的經(jīng)歷很有代表性。對此，業(yè)內(nèi)人士的建議很明確：先配好基礎(chǔ)保障。

　　“就像蓋房子，得先打地基。”一位保險業(yè)內(nèi)人士舉例說，一個家庭年收入10萬元，優(yōu)先要花幾千元買醫(yī)療險、意外險和重疾險，這些是“保命錢”；剩下的資金若有長期儲蓄需求，比如想給孩子存教育金、給自己存養(yǎng)老金，再考慮分紅險。

　　他算了筆賬：若每年有2萬元閑錢，能長期不動用，買一份分紅險，既能獲得身故保障，若干年后還可能累積一筆收益，適合作為家庭財務(wù)的“壓艙石”；但如果預(yù)算有限，與其花1萬元買分紅險，不如花5000元買純保障型保險，剩下的5000元存起來或買醫(yī)療險，“這樣保障更扎實”。

　　分紅險咋買 記住這幾點不踩坑

　　業(yè)內(nèi)人士提醒，買分紅險得避開幾個誤區(qū)：

　　首先，基礎(chǔ)保障沒配齊別著急買。“有客戶花幾萬買分紅險，家人住院卻沒醫(yī)療險報銷，這就本末倒置了。”保險業(yè)內(nèi)人士分析，醫(yī)療險、意外險、重疾險是“剛需”，預(yù)算有限時，先花小錢把這些配齊，剩下的錢再考慮分紅險。

　　其次，別抱“高收益”幻想。“過去有客戶被‘演示利率6%’吸引，結(jié)果實際分紅只有2%，就覺得被騙了。”保險業(yè)內(nèi)人士說，演示利率只是假設(shè)，實際收益和經(jīng)濟環(huán)境、保險公司投資能力掛鉤，而且需要長期復(fù)利才能顯現(xiàn)效果。

　　最后，要選“靠譜”的公司。可以查保險公司官網(wǎng)的“分紅實現(xiàn)率”，看看過去幾年實際分紅是否接近演示的中檔位；條款要簡單明了，別被花哨的宣傳語迷惑；最重要的是做好長期持有的準(zhǔn)備，“中途退保可能虧本，至少要持有10年以上”。

　　分紅險不追求波瀾壯闊，只求穩(wěn)扎穩(wěn)打。對于普通家庭來說，只要認(rèn)清它“保障為主、分紅為輔”的本質(zhì)，匹配自身長期需求，或許能成為家庭財務(wù)規(guī)劃的好幫手。（喬宏玉）

編輯：李雅雯

責(zé)編：王衛(wèi)

審核：閆振寰